关于保险的那些事

原创 手机做任务赚零花项目  2020-05-29 18:42 

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最近一个朋友的父亲,因肝硬化消化道出血,结果只有一个农保,因为他现在比较忙,我就帮着找了点资料,发这里,随便给吧友一起看看把,我不是保险行业的,所以,不用私信我保险的内容,我真的 也不懂,我买的保险,也是吧友推荐的哪些的保险。
作者:肆大财子
链接:https://zhuanlan.zhihu.com/p/51477757
来源:知乎
著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权,非商业转载请注明出处。

本人不是从事保险行业的,一下内容全部转载自知乎,准确性,自己评定。

主要谈四个险种:
意外险、寿险、重疾险、医疗险
咱们挨个来聊。
一、意外险
所谓意外,一定要满足:外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。
1)意外需要是突发的,所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的,不是突发的。
2)意外需要是外来的,所以猝死之类不赔。猝死是疾病,是由于自身身体机能变化造成,属于内因。
3)意外需要是非本意的,所以自杀自残不赔。像前段时间的骗保案,有意开车掉到河里,保险公司发现也肯定是不赔的。
当然该赔的还是会赔,我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等,都满足意外的定义,意外险都赔。

从类型上看,意外险分成两种:一年期意外险和长期意外险
一年期意外险交一年保一年,长期意外险保障期限长一些,但是比一年期的意外险价格贵出不少。
所以对于绝大数家庭,买一年期的意外就够了。
也不必担心以后保不上的问题,意外险健康告知特别宽松,只要现在不是重度伤残,都能买。
生效时间也快,最快第二天,最慢一周就会生效。
意外险的保险责任包含两方面:意外伤残\身故、意外医疗。
意外伤残\身故是给付型,也就是直接给钱的,保险公司会按照伤残等级直接给与相应的补偿款,如果全残会把保额全部补偿。
意外医疗是报销型,在医院花多少报销多少。比如平常打球骨折了,去医院治疗花的钱意外险会给报销。
意外险价格便宜,杠杆高。成人花100块就能获得50万的保障,所以一般建议把意外险作为第一份保单。
需要提醒的一点是,0-9岁的孩子即便意外身故也只赔20万,所以不建议配置太高保额。

特别提示:
1、不买返还型,这个强调很多遍了。
2、注意特别约定,有些意外险会对坠亡和溺水进行免责或降低保额,需要着重留意。
3、普通意外险不保国外,出国旅游前买一份旅游意外险很有必要。

作者:肆大财子
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二、寿险
寿险是最回归保险本质的产品。一个家庭经济支柱,上有老下有下,这时候要是不在了,不仅不能给家庭带来收入,而且把债务都留给了家庭。
寿险就是为了解决这个问题而生,寿险为的是哪怕有一天人没了,也能把未来该赚的钱留下来,作为遗产为家庭继续做贡献。
寿险可分为三类:一年期寿险、定期寿险、终身寿险
一年期寿险价格相对便宜,但因为每次买时都需要健康告知,万一哪年身体状况出现了变化,第二年的续保是个问题。
终身寿险保终身,人固有一死,也就是说这笔钱迟早会拿回来,同样的价格比其他两种高出不少。
对于90%以上的家庭来说,最适合买的是定期寿险。
所谓定寿,就是在保障期限内身故,就会获得一笔赔付,这里的身故包括疾病、意外、自然身故,甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
定寿的保障期限一般分为10年、20年或者60岁。
我会建议买20年或者60岁的。
等到老了,孩子长大了,身上担子就轻了很多,家中的主要劳动力不是自己了,就没什么必要买寿险了。
至于保额,重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说,
定期寿险保额=家中贷款(房贷、车贷)+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱
在一个家庭中,收入一般来自于夫妻双方,需要给收入高的一方较高的保额,100万以上,给另一方再配置几十万保额即可。
总体来讲定期寿险健康告知非常宽松,常见的乙肝、结节等都可以投保,只要保额不超过 200 万无需体检,购买非常方便。
特别提示:
1、不买返还型
2、留意免责条款。
免责条款里面的内容,那么保险公司是不赔的。买产品时需要留意一下,有些条款里像吸毒、战争死亡是不赔的,看自己能否接受条款里的内容。

作者:肆大财子
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三、重疾险
接下来,就是健康险的部分了。
健康险保的是健康,从小病小灾到重疾癌症,它都能覆盖。它分为两种:
重疾险和医疗险
医疗险是报销型,看病花了多少报多少。
重疾险是给付型,也就是只要患了重疾,重疾险会一次性把钱给你。
先说重疾险。
很多人不理解重疾险,感觉得了病社保和医疗险会报销,要重疾险何用?
对标前面说的寿险,重疾险实际是一种 “工作收入损失险”。
一场大病下来,加上康复期总要两三年,在这其中,没有收入来源不说,生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用。
而重疾险确诊即赔,会在得病之初给患者一笔钱,既缓解了患者的资金压力,也有助于患者康复。
可是,重疾险产品设计之复杂,让人瞠目结舌,以至于公子常说:买到一款好的重疾,就是成功的一半。
买重疾,核心要抓住两点:保额和保障时间。
优先考虑保额。
重疾险买的就是保额,保额不足很可能在关键时刻起不到作用。
一般来说,
重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万
在保证保额足够的基础上,再去延长保障时间。
重疾险的种类有短期重疾(保一年)和长期重疾的区别,长期重疾也有保到60岁、70岁,保终身的选项。
大家可以根据实际的预算,在保额足够调整保障年限,预算越多选的保障时间越长。
在此基础上,再去考虑保障重疾的数量、含不含轻症、单次或多次赔付这些影响较小的因素。
这些词你可能看不懂,也不用担心,重疾险我还会再单开一篇去讲。
从家庭配置保险的角度,也是先给收入来源的夫妻双方买,再去考虑老人和小孩。
老人重疾险比较贵,建议用防癌险代替重疾险。
特别提示:
1、不要买返还型
2、不要买返还型
3、不要买返还型
4、带病体买重疾险限制比较多,我以后会细讲。
四、医疗险
医疗险围绕的是就医贵,就医繁,两个难题,采用的都是报销制。
也就是说,在就医过程中产生的费用,医疗险多多少少都会给报销,至于医疗外的费用,医疗险都是不管的。
而根据报销的内容不同,医疗险分为“五兄弟”:
1、门诊报销金
报销的是平常发烧感冒去看门诊的钱,实际意义不大。
市面上这种个险产品也比较少,大多是跟其他保险捆绑销售。
如果有需求的话,不妨在支付宝上攒点免费额度。
作者:肆大财子
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2、百万医疗险
这是在各大平台卖的最好的产品,也是医疗险里对普通人最有意义的。
我会用两个关键词介绍这类保险:
1)低保费,高保额
对于30岁左右的人,花上300元以下的保费,就能获得百万甚至千万的保额。这正是百万医疗险做的事情。
这类产品,解决了看不起大病的问题,无论多贵的病,有了它配合医保,就不怕治不起。
而且它还突破了医保用药的限制,为大家解决了很大的痛点。
2)大多数产品不保证续保
百万医疗险大多是一年一保,而且不保证续保。
这意味着如果今年得了病如果没好,第二年因为你不再是健康体了,保险公司就有权利拒保,你也就没法再获得保障了。
所以在医疗险里,能保证续保的产品就很占优势,比如复兴钢铁侠保证续保5年,好医保保证续保6年,这也就意味着,在未来几年的大额医疗费用,保险公司包了。
所以购买时,优先考虑能续保的。
3)大多数产品有免赔额
市面上大多数的百万医疗险都有不同数额的免赔额,多数在1万左右。
所谓免费额1万,就是自己需要掏1万块,剩下的部分保险公司才会给你报销。
一场大病,社保会为你报销60%—70%左右,再加上1万免赔额,事实上总花费超过3万,才能用得上百万医疗险。
所以别看是几百万保额,都只是数字,大部分是用不上的。
3、普通住院医疗险
前面不是说百万医疗险有免赔额吗?普通住院医疗险负责保障的就是这个部分。
低保费、低免赔、低保额,医保赔它赔,医保不赔的它也不赔,算是医保的一个补充。
从投保出发点看,重视1万内的医疗费用才会考虑这种低额医疗险。然而,付起这份保费的人,往往都能承担得起这1万的医疗费用。
于此同时,遇上大病,这种保险又是杯水车薪。
地位很尴尬。
这种保险的适用场景比较有限,比如家里有宝宝,这款产品就比较实用。在宝宝时期,非常容易住院,而且大部分都是花费在一两万小病。
4、中端医疗险
到了这个位置,就讲究看病的体验了。
普通医院排队难,挂号难,去私立医院又舍不得,那么就可以买一份中端医疗险。
一年万元,低至几千就可以去一些口碑不错的私立医院。
5、高端医疗险
这个层级,纯粹为了“享受”就医而来。想去美国日本这些治疗比较先进的国家,高端医疗险全都能满足了。
不过,贵的东西唯一的缺点就是贵,一年几万的保费不是咱们普通人该考虑的。
这两年,由于国家号召,又出了一种税优健康险的新东西。我也简单介绍一下:
这类产品一出生,就自带六重光环:可带病投保、无等待期、0免赔额、可报销社保外用药、保证续保、有税收优惠。
什么意思,我举个极端例子:
假设今天我查出了癌症,明天就要进手术室了。
扭头买了份税优健康险,做完手术就可以给保险公司打电话,你来给我报销一下医疗费。
如果今年没治好,明年的治疗费用还可以继续报销。
保险公司知道这是个赔钱的项目,完全不敢大肆宣传。
购买条件是现在还在交个人所得税,保费大概是2400一年,需要联系相应的保险公司购买。大家除非最近遇上了紧急的事件,也不必急着买,后面我会详谈这类产品的。
好了,讲到这里,关于保险险种的主要内容已经说完了,最后整理了两张图送给大家:

2、百万医疗险
这是在各大平台卖的最好的产品,也是医疗险里对普通人最有意义的。
我会用两个关键词介绍这类保险:
1)低保费,高保额
对于30岁左右的人,花上300元以下的保费,就能获得百万甚至千万的保额。这正是百万医疗险做的事情。
这类产品,解决了看不起大病的问题,无论多贵的病,有了它配合医保,就不怕治不起。
而且它还突破了医保用药的限制,为大家解决了很大的痛点。
2)大多数产品不保证续保
百万医疗险大多是一年一保,而且不保证续保。
这意味着如果今年得了病如果没好,第二年因为你不再是健康体了,保险公司就有权利拒保,你也就没法再获得保障了。
所以在医疗险里,能保证续保的产品就很占优势,比如复兴钢铁侠保证续保5年,好医保保证续保6年,这也就意味着,在未来几年的大额医疗费用,保险公司包了。
所以购买时,优先考虑能续保的。
3)大多数产品有免赔额
市面上大多数的百万医疗险都有不同数额的免赔额,多数在1万左右。
所谓免费额1万,就是自己需要掏1万块,剩下的部分保险公司才会给你报销。
一场大病,社保会为你报销60%—70%左右,再加上1万免赔额,事实上总花费超过3万,才能用得上百万医疗险。
所以别看是几百万保额,都只是数字,大部分是用不上的。
3、普通住院医疗险
前面不是说百万医疗险有免赔额吗?普通住院医疗险负责保障的就是这个部分。
低保费、低免赔、低保额,医保赔它赔,医保不赔的它也不赔,算是医保的一个补充。
从投保出发点看,重视1万内的医疗费用才会考虑这种低额医疗险。然而,付起这份保费的人,往往都能承担得起这1万的医疗费用。
于此同时,遇上大病,这种保险又是杯水车薪。
地位很尴尬。
这种保险的适用场景比较有限,比如家里有宝宝,这款产品就比较实用。在宝宝时期,非常容易住院,而且大部分都是花费在一两万小病。
4、中端医疗险
到了这个位置,就讲究看病的体验了。
普通医院排队难,挂号难,去私立医院又舍不得,那么就可以买一份中端医疗险。
一年万元,低至几千就可以去一些口碑不错的私立医院。
5、高端医疗险
这个层级,纯粹为了“享受”就医而来。想去美国日本这些治疗比较先进的国家,高端医疗险全都能满足了。
不过,贵的东西唯一的缺点就是贵,一年几万的保费不是咱们普通人该考虑的。
这两年,由于国家号召,又出了一种税优健康险的新东西。我也简单介绍一下:
这类产品一出生,就自带六重光环:可带病投保、无等待期、0免赔额、可报销社保外用药、保证续保、有税收优惠。
什么意思,我举个极端例子:
假设今天我查出了癌症,明天就要进手术室了。
扭头买了份税优健康险,做完手术就可以给保险公司打电话,你来给我报销一下医疗费。
如果今年没治好,明年的治疗费用还可以继续报销。
保险公司知道这是个赔钱的项目,完全不敢大肆宣传。
购买条件是现在还在交个人所得税,保费大概是2400一年,需要联系相应的保险公司购买。大家除非最近遇上了紧急的事件,也不必急着买,后面我会详谈这类产品的。
好了,讲到这里,关于保险险种的主要内容已经说完了,最后整理了两张图送给大家

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